Miten löytää paras pikavippivertailu?

Netistä löytyy nykyään erilaisia pikavippivertailusivustoja vähintään yhtä paljon, kuin itse pikavippipalveluitakin. Kuten myös pikavippipalveluissa, on vippivertailuissakin paljon eroja, välillä jopa todella huomattavia. Hyvän pikalainavertailun löytäminen ei kuitenkaan ole kovin vaikeaa, kun vain tietää mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota.

Googlesta löytyy todella paljon pikalainoja käsitteleviä sivustoja. Lähes kaikki näistä kutsuvat itseään vertailusivustoiksi, vaikka suurimmasta osasta juuri vippivertailu puuttuu todellisuudessa kokonaan. Onhan sivustoilla kyllä esiteltynä eri pikavippipalveluita ja kerrottu niistä jopa varsin paljonkin, mutta erityistä pikavippien hintavertailua ei sitten ole lainkaan. Allekirjoittaneen mielestä tällaisia sivustoja ei voi kutsua vippivertailusivustoiksi.

Hyvän pikalainavertailusivuston edellytyksenä on tietysti ensinnäkin, että sitä päivitetään riittävän usein. Sivusto voi olla muuten miten hyvä tahansa, mutta jos sitä ei päivitetä riittävän usein, ovat tiedot varsin nopeasti vanhentuneita ja täten täysin kelvottomia. Kukaan ei halua tietää minkä hintaisia lainoja jostakin tietystä vippipalvelusta on saanut vuosia sitten, vaan jos vippejä vertaillaan, halutaan vertailla ajantasaisia hintoja.

Hyvässä pikavippivertailussa on vertailtuna ainoastaan Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylläpitämään luotonantajarekisteriin hyväksyttyjen luotontarjoajien lainoja. Suomen laki edellyttää, että kaikkien pikavippipalveluiden tulee olla hyväksytty kyseiseen rekisteriin, jotta ne saisivat harjoittaa liiketoimintaa Suomessa. Poikkeuksena kuitenkin Finanssivalvonnan alaisena toimivat palvelut, joiden ei tarvitse rekisteröityä Luotonantajarekisteriin.

Luotonantajarekisteriin kelpuutetaan vain luotettavat pikalaina-alan toimijat, joten voit varmasti asioida turvallisin mielin missä tahansa palvelussa, joka kyseiseen rekisteriin kuuluu. Jos jokin palvelu ei kyseiseen rekisteriin kuulu, on sellaisen palvelun suhteen syytä olla vähintään hyvin varuillaan.

Parhaista pikavippivertailuista haluttu laina löytyy myös erittäin helposti. Esimerkiksi vippihaku.net –vertailusivuston vippivertailussa on mahdollista rajata hakutuloksia mm. ikärajan mukaan, jolloin hakutuloksista saa vaivattomasti rajattua pois sellaiset luotot ja luotontarjoajat, joiden ikäraja on itselle liian korkea. Kyseisessä vertailussa voi myös mm. määrittää haluttujen maksuerien määrän. Näin voit helposti määrittää haluavasi maksaa lainasi takaisin useammassa, kuin yhdessä maksuerässä.

vippihaku.net:n vippivertailusta löytyy runsaasti erisuuruisia vippejä ja muita lainoja 50 eurosta aina jopa 1000 euroon saakka. Vaikka kyseisestä vertailusta löytyy useita kymmeniä eri luotontarjoajia, on sinne listattu vain luotettavimmat toimijat, ja esimerkiksi erilaisista ns. tekstarihuijauksista epäillyt palvelut on jätetty kokonaan vertailun ulkopuolelle.

Vertailun alaosassa näkyy, milloin vertailu on viimeksi päivitetty, ja tämän artikkelin kirjoitushetkellä vertailun viime päivityksestä on aikaa vain seitsemän vuorokautta, eli kyseisen sivuston pikalainavertailu on varmasti ajantasainen. Jos etsit lainaa netistä, mutta haluat saada vippisi edullisimpaan mahdolliseen hintaan, tutustu ihmeessä!

Vippien ja kulutusluottojen käyttäjillä on yleensä vain yksi laina kerrallaan

Finanssialan keskusliiton tekemän tutkimuksen mukaan mediassa paljon puhutut vippikierteet eivät näytä olevan niin yleinen ongelma, kuin usein annetaan ymmärtää, sillä suurimmalla osalla vippejä ja kulutusluottoja käyttävistä kuluttajista on vain yksi laina kerrallaan. Kysely osoittaa myös vippien kysyvän olevan lievässä laskussa, ja vippien kysyntä laantuikin vuoden ensimmäisellä neljänneksellä reilulla prosentilla viime vuoden viimeiseen neljännekseen verrattuna.

Vuoden 2012 helmikuussa tehdyssä kyselyssä kaikista vastanneista suomalaisista 1,3 prosenttia kertoi ottaneensa lainaa netistä edellisen vuoden aikana. Viime vuoden helmikuussa tehdyssä kyselyssä sama lukema oli 1,7 prosenttia, joten laskua on tullut 0,4 prosenttiyksikön verran.

Tutkimus osoittaa, että vippejä käyttävät erityisesti sellaiset henkilöt, jotka eivät suunnittele talouttaan kuin korkeintaan kuukaudeksi kerrallaan eteenpäin. Tällaisista henkilöistä 2,9 prosenttia kertoi käyttäneensä vippipalveluita. Pikavippi on luonnollisesti ahkerasti käytössä myös sellaisilla henkilöillä, joilla kuukausittaiset menot ylittävät tulot, ja tällaisista henkilöistä 3,7 prosenttia kyselyyn vastanneista kertoikin käyttävänsä vippipalveluita.

Vippaaminen ei tietysti välttämättä ole kovin järkevää, jos menot ovat jo valmiiksi tuloja suuremmat. Sama tilanne kun on kuitenkin luultavasti myös seuraavassa kuussa, ja silloin pitäisi huolehtia lisäksi ottamansa lainan takaisinmaksusta. Tällaisissa tilanteissa käy helposti siten, että edellisen lainan maksu suoritetaan uudella, hieman isommalla lainalla, ja tällöin ajaudutaan helposti nk. vippikierteeseen. Hyvä keino välttää ylisuuret vippien kulut on vertailla lainat ennen lainan hakemista. Eräs hyvä vertailusivusto on vippii.com

Tutkimuksessa kysyttiin kaikilta niiltä henkilöiltä, jotka kertoivat ottaneensa vipin viimeisen kuluvan vuoden aikana, että montako kertaa he ovat käyttäneet vippipalveluita. Pikavippiä hakeneiden henkilöiden määrä oli kuitenkin niin vähäinen, että tulokset olivat vain suuntaa antavia. Vippejä käyttäneet olivat ottaneet keskimäärin 2,6 vippiä kuluvan vuoden aikana, ja yli puolet vippejä käyttäneistä asiakkaista oli käyttänyt vippipalveluita enemmän kuin yhden kerran.

Huomionarvoista kuitenkin on, että tavallisesti lainoja otetaan vain yksi kerrallaan. Näin kuuluisikin tehdä, sillä näin ei ajaudu velkakierteeseen. Vastaajista, joilla oli avoin kulutusluotto, 75 prosentilla avoimia kulutusluottoja oli vain yksi, eli vain 25 prosentilla kulutusluottoja omaavista vastaajista oli kyselyhetkellä enemmän kuin yksi avoin käyttöluotto.
Tilastot siis osoittavat, että velkojen kasaantuminen yksittäisille velallisille ei ole lähellekään niin laaja ongelma, kuin mediassa usein annetaan ymmärtää vippien demonisoinnin yhteydessä.

Ilmainen pikavippi

Pikavipeillä on jostain syystä sellainen maine, että ne olisivat törkeän kalliita lainoja. Viimeistään nyt tähän on kuitenkin aika tehdä muutos, sillä pikalainapalvelut Vivus ja Viestilaina tarjoavat asiakkailleen ilmaista lainaa. Kuulit oikein – kyseisistä palveluista saa täysin ilmaisen pikavipin ilman mitään kuluja. Kun vippejä monesti syytetään satojen prosenttien vuosikoroista, niin kyseisissä lainoissa todellinen vuosikorko on nolla prosenttia, joka ei pitäisi kenenkään mielestä olla liikaa.

Vivukselta irtoaa 5-400 euron ilmainen pikavippi palvelun uusille asiakkaille, eli jos olet jo aiemmin hakenut lainaa Vivukselta, et voi enää saada ilmaista lainaa. Vanhoille asiakkaillensa Vivus tarjoaa kuitenkin lainaa jopa 600 euroa. Hakeaksesi lainaa ilman vakuuksia Vivukselta sinun tulee olla vähintään 20 vuotta täyttänyt, luotto- ja oikeustoimikelpoinen henkilö, ja sinulla tulee olla julkinen osoite Suomessa sekä oma tili suomalaisessa pankissa.

20-22-vuotiaana saat ensilainaksi 200 euroa. Jotta saisit ilmaista lainaa 400 euroa, tulee sinun olla vähintään 23 vuotta täyttänyt. Alle 23-vuotiaiden korkein mahdollinen lainasumma on 400 euroa, eli 600 euron vipin saadaksesi sinun tulee olla täyttänyt vähintään 23 vuotta. Viestilaina taas tarjoaa ilmaisen 50 euron vipin yhden viikon, eli seitsemän vuorokauden, maksuajalla täysi-ikäisille Suomen kansalaisille.

Jos siis tarvitset lainaa, hae ilmainen pikalaina!

Pikavippi ilman luottotietoja

Varmasti jokaisen kuulemma kysymys: onko mahdollista saada pikavippi ilman luottotietoja? Yleensä vastaus on kuitenkin yksinkertaisesti, että ei ole, sillä käytännössä ainoa mahdollisuus vippipalveluille tarkastaa asiakkaansa on tarkastaa juurikin, että ovatko asiakkaan luottotiedot kunnossa. Vippipalvelut eivät näe mm. asiakkaalla jo olemassa olevia luottoja, tai tuloja ja menoja, joten maksukyvyn arvioiminen on hyvin hankalaa.

Tästä johtuen siis lainan myöntäminen luottotiedottomalle henkilölle olisi yksinkertaisesti liian riskialtista. Nyt on kuitenkin tullut markkinoille uusi vippipalvelu, Vippipojat, joka myöntää lainaa myös luottotiedottomille henkilöille. Palvelu myöntää lainaa ilman takaajia, eli henkilötakaustakaan ei tarvita.

Vippipojat Oy:n taustalta löytyy Businesspojat Oy niminen yritys, joka on hyväksytty Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Tämä tarkoittaa sitä, että palvelulla on ensinnäkin lupa toimia Suomessa, mutta myös sitä, että sen johtohenkilöt on todettu luotettaviksi ja riittävän kokemuksen luotonantotoiminnasta omaaviksi henkilöiksi.

Yritys hyväksyttiin rekisteriin jo vuoden 2011 keväällä, ja yrityksellä on toinenkin varsin merkittävä meriitti. Businesspojat Oy on nimittäin saanut Suomen Asiakastiedon Rating Alfa –luokituksen, jonka saa vain noin kymmenesosa suomalaisista yrityksistä. Mistään ihan pienestä onnenonkijayrityksestä ei siis ole kyse, vaan Businesspojat Oy on todellinen alansa osaaja.

Kuten sanottu, on luottojen myöntäminen luottotiedottomille kovin riskialtista, ja siksi myös Vippipojat vaativat lainoillensa jonkin vakuuden. Lainan vakuudeksi käy esimerkiksi auto, moottoripyörä, mönkijä, traileri, peräkärry, omistusasunto, tontti, perintö- tai kuolinpesäosuus ja paljon muuta. Mitä annatkaan lainallesi vakuudeksi, toimii se vain panttina, ja jää siis silti omaan käyttöösi.

On kuitenkin syytä ottaa huomioon, että pantista tulee huolehtia hyvin koko laina-ajan, sillä vaikka esimerkiksi panttaamasi ajoneuvo kolaroitaisiin, ei laina luonnollisestikaan silti häviä mihinkään. Esimerkiksi autoa pantatessa vaaditaan autoon täydet vakuudet. Autosta tulee myös normaalisti luonnollisestikin maksaa verot ja muut käyttömaksut aivan kuin tavallisestikin.

Lainaa voi saada enintään 60 prosenttia annettavan vakuuden arvosta. Rekisteröimättömiä ajoneuvoja ei pantiksi hyväksytä, sillä niiden omistusoikeutta ei voi varmentaa. Kuten sanottua, on lainojen myöntäminen luottotiedottomille hyvin harvinaista. Pankit ja pikavippipalvelut eivät myönnä lainaa luottotiedottomille ikinä. Vippipojat ovat kuitenkin ottaneet riskit huomioon lainojen hinnoittelussa, sillä lainat ovat räikeästi esimerkiksi pankkien tarjoamia vastaavia vaihtoehtoja kalliimpia.

Vippipojilta on mahdollista hakea lainaa 1000 euroa tai jopa 50,000 euroon saakka. Maksuaikaa lainoille annetaan aina yhdestä kuukaudesta kahteen vuoteen saakka. Esimerkiksi suurin mahdollinen, eli 50,000 euron laina pisimmällä mahdollisella kahden vuoden maksuajalla tulee kustantamaan kaikkine kuluineen hurjat 113,182,56 euroa. Käytännössä kyseinen kulutusluotto joudutaan siis maksamaan yli tuplana takaisin.

Vippipalveluiden puutteellisista tiedoista uutisoidaan

EU-Komissio teki viime syksynä tehoiskun noin 600 eri puolella Eurooppaa toimivan vippipalvelun sivustoille. Lähes 400 sivustolta löytyi jotakin huomautettavaa, ja tästähän media onkin nyt innostunut uutisoimaan. Suomessa tarkastus tehtiin viidelle sivustolle, joista neljältä löytyi huomautettavaa.

Puutteet olivat kuitenkin vähäisiä, joten erityisemmin ei kannata säikähtää. Puutteita oli useissa tapauksissa mm. todellisten vuosikorkojen tai lainojen kulujen ilmoittamisessa. Mistään huijausyrityksistä ei siis kuitenkaan ole kyse, vaan luultavasti erehdyksissä tapahtuneista inhimillisistä virheistä. Voit siis jatkossakin hakea lainaa netistä pelkäämättä joutuvasi huijatuksi.

Tämä ei suinkaan ole ensimmäinen kerta, kun mediassa mustamaalataan vippejä liioitelluilla uutisilla. Toki totta on, että puutteita on löydetty, eikä siinä mitään, mutta siinä vaiheessa kun otsikointi on luokkaa ”Vippipalvelut huijaavat asiakkaitaan puutteellisilla tiedoilla”, ei kyseessä ole enää mielestäni asiallista uutisointia. Aiemmin vipit ovat olleet mediamyllytyksen kohteena mm. todellisista vuosikoroista ja perintäkuluista.

Mediassa on uutisoitu vippien ”törkeistä perintäkuluista”, vaikka niillä ei ole mitään tekemistä pikavippien kanssa. On ihan sama, meneekö perintään maksamaton puhelinlasku vai pikavippi, ovat perintäkulut joka tapauksessa täysin samat. Perintäkulut johtuvat nimittäin perintätoimistoista ja viime kädessä oikeudesta, ei suinkaan vippipalveluista.

Jos vipit kielletään..

Pikalaina, vippi, pienlaina, pikavippi tai pikaluotto on pieni ja lyhytaikainen kulutusluotto, joka on valtavan suosion Suomessa saanut lainamuoto. Pikavipit rantautuivat Suomeen vuonna 2005 ja niitä on myönnetty tähän päivään mennessä valtavia määriä. Kansanedustaja Sampsa Kataja on alkanut keräämään nimiä lakialoitteeseen, jonka päämääränä olisi kieltää pikavipit kokonaan. Kansanedustaja Lenita Toivakka taas on alkanut ajamaan lakialoitetta, jonka päämääränä olisi kiristää pikavippien myöntämistä niin rajusti, ettei enää olisi mahdollista saada heti lainaa netistä. Pikavippipalveluiden tulisi perustaa kiinteitä toimipisteitä, joista voisi hakea lainaa ilman vakuuksia.

Lakialoitetta pikavippien kieltämiselle on perusteltu väitteillä, jotka ovat olleet virheellisiä ja räikeimmillään jopa täysin paikkaansa pitämättömiä. On mm. väitetty, että pikavipit ovat hädänalaisten ihmisten hyväksikäyttämistä. 65 prosenttia pikalainaa hakevista ihmisistä on kuitenkin tuiki tavallisia työssä käyviä ihmisiä, jotka sattuvat vain tarvitsemaan hetkellisesti pientä lainaa, jota ei pankit pysty tarjoamaan. 24 prosenttia hakijoista on eläkeläisiä tai opiskelijoita. Suurin osa lainaa netistä hakevista ihmisistä myös maksaa lainansa ajallaan takaisin. Ainoastaan n. 15 prosenttia saatavista etenee perintään, jolloin näistä kaksi kolmasosaa maksaa velkansa välittömästi.

Pikavippien kuluja on vertailtu pankista saatavien kulutusluottojen vuosikorkoihin. Pankkien suosima vuosikoron ilmoittaminen on juuri se asia, joka on vääristänyt käsitystä pikavippien hintatasosta kaikkein eniten. Miten voi vertailla kahden tuotteen kuluja vuositasolla, kun toisen tuotteen käyttöaika on 30 vuorokautta ja toisen tuotteen käyttöaika on viisi vuotta? Ihan sama asia olisi ottaa esimerkiksi 100 euroa vuorokaudessa maksava hotellihuone ja leimata se törkeän kalliiksi, sillä Oulusta saisi vuokrattua huomattavasti suuremman asunnon pienempään kuukausihintaan.
Tilastokeskuksen tilastoista ilmenee, että 100€ vippi kerryttää kuluja keskimäärin 25 euroa. Aivan kuin saamme palkkammekin euroissa, emme prosenteissa, olisi järkevämpää ilmoittaa lainoista aiheutuvat kulut ihan euroissa missä ne tulevat, eikä prosenteissa. Toki on ymmärrettävää, että pankkien kannalta todellisten vuosikorkojen ilmoittaminen on vain hyvä asia, sillä se kaunistaa asioita kummasti. Olisihan se nyt karua katsottavaa, jos pankki ilmoittaisi, että sille 100 000 euron asuntolainalle tulee kuluja 50 000 euroa, eikä 2,3 prosenttia? Vuosikoron, varsinkin muuttuvan sellaisen, takana on varsin helppoa piileskellä, eikä asiakkaalle tarvitse ikinä kertoa lainasta todellisuudessa aiheutuvia kuluja.

Pankkien kulutusluotto ei käytännössä koskaan ole pienempi kuin 1000 euroa. Sellaista lainaa tarvitseville henkilöille tarjotaan sitten vaikka mitä törkeän kalliita kulutusluottoja ja luottokortteja, ja vaaditaan, että asiakas siirtää asiakkuutensa juuri kyseiselle pankille. Mutta entä jos lainaa tarvitseekin vain 100 euroa, miksi ottaa silloin lainaa 1000 euroa? Pankkien tarjoamien kulutusluottojen maksuajat ovat huomattavasti pidempiä. Miksi ottaa lainaa vuosiksi, jos lainaa tarvitsee vain seuraavaan palkkapäivään asti?

Pikavippien suosio johtuukin juuri siitä, että pikalainapalveluilta asiakkaat saavat juuri tarvitsemansa lainan helposti ilman vakuuksia, niin pitkäksi aikaa kuin he sitä useimmiten tarvitsevat – eli seuraavaan palkkapäivään saakka. Pikavipit saat pääsääntöisesti ilman turhia piilokuluja, toisin kuin esimerkiksi pankkien lainat, joihin tulee avausmaksuja ym. piilokuluja.

Parhaat vippivertailut

Vippivertailu sivustoja, joiden kautta voi hakea edullisesti lainaa netistä, nousee kuin sieniä sateella, mutta kaikki niistä eivät kuitenkaan ole aivan yhtä hyviä kuin toiset. Mistä sitten tunnistaa hyvän lainavertailu sivuston ja mistä taas huonon? Parhaat pikavippivertailut päivittyvät usein, ja niissä olevat lainapalveluiden esittelyt ovat kattavia. Joillakin pikavippivertailu sivustoilla on myös mm. uutisia, joissa kerrotaan mm. pikavippipalveluiden parhaista tarjouksista ja kilpailuista, joista voi voittaa rahaa.

Huonot vippivertailut tunnistat yleensä siitä, että tiedot ovat vanhentuneita. Ne voivat olla tehty jo vuosia sitten, eikä niitä ole sen koommin päivitelty. Tällaisten sivustojen tiedot eivät siis ole luotettavia, ja lainapalveluun siirtyessä saatatkin huomata, ettei tarjolla edes ole sellaisia lainoja, mitä vippivertailu sivustolla on ollut esiteltynä. Osa lainavertailu sivuista on taas vain köykäisiä rahantekoyrityksiä, joiden esittelyt ovat muutaman lauseen mittaisia ja muuten sivustot ovat mainoksia täynnä.

Yksi hyvä pikavippivertailusivusto on ainakin pikavippi.biz, jossa on esiteltynä tällä hetkellä lähes 100 pikalainapalvelua. Sivuston esittelyt ovat erittäin kattavia ja niistä selviää kaikki oleellinen tieto, mitä tarvitset ennen lainan hakemista. Sivustolla voi vertailla 20-1000 euron suuruisia lainasummia mm. lainasummien, takaisinmaksuaikojen, vuosikorkojen, tai vaikka ikärajojen perusteella. Sivustoa päivitetään jatkuvasti, ja uusia vippipalveluiden esittelyjä tuleekin lähes päivittäin. Vippivertailusta pääsee hakemaan heti lainaa, kun on löytänyt parhaiten itselle sopivan vaihtoehdon.

Lainaa netistä mitä erilaisimpiin tarpeisiin

Lainaa netistä voi hakea moniin tarpeisiin, sillä pikavippi ja kulutusluottopalvelut eivät tavallisesti kysele, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan. Nykyinen tarjolla oleva lainaskaala on jo niin laaja, että saat helposti lainaa heti tarpeeseen kuin tarpeeseen, niin yllättäviin menoihin kuin jo tiedossa oleviin maksuihinkin, joihin rahat eivät kuitenkaan tahdo riittää.

Vippi tai kulutusluotto on erittäin helppo hakea netistä, ja saat yleensä rahat tilillesi muutamassa minuutissa. Jos esimerkiksi televisio sattuu hajoamaan kesken elokuvaillan, voit helposti avata tietokoneesi selaimen ja hakea lainaa netistä esimerkiksi 1000 euroa uuden television hankintaa varten. Vaihtoehtoisesti lainojen hakeminen onnistuu myös tekstiviestillä, mutta tekstiviestihakemus on yleensä suunnattu ainoastaan vanhoille asiakkaille, eli asiakkaille, jotka ovat asioineet palvelussa ennenkin.

Nykyään suurienkaan lainojen saamiseksi ei tarvita pitkiä asiakassuhteita, vaan markkinoiden suurin ensilaina on jo huikeat 1000 euroa. Kulutusluottojen tapauksessa ei yleensä ole väliä, oletko uusi, vai vanha asiakas, sillä voit joka tapauksessa hakea kaikkia tarjolla olevia lainasummia. Kaiken kaikkiaan pikalaina tai kulutusluotto voi olla siis avuksi monissa erilaisissa tilanteissa, joissa rahaa tarvitaan nopeasti.

Pikalainat jakavat mielipiteitä

Pikalainat jakavat ihmisten mielipiteitä rajusti. Osan mielestä on erinomainen asia, että on saatavilla heti lainaa ilman vakuuksia, kun taas osan mielestä pikavipit ovat paha asia, joka johtaa lähes aina velkakierteeseen. Oma mielipiteeni kallistuu tuon ensimmäisen esimerkin puolelle, eli että pikavipit ovat ainoastaan hyvä asia. En ole oikeastaan missään vaiheessa ymmärtänyt pikaluottojen ympärillä pyörivää kohua tai sitä, miten media yrittää kaikin keinoin mustamaalata vippejä täysin perättömillä väitteillä.

Juuri esimerkiksi tuo, että pikalainoja syytetään ylivelkaantumisesta, on älytöntä. Ensinnäkin ihmiset hakevat lainaa netistä vapaaehtoisesti. Toiseksi he tekevät sen tietäen kaikki lainasta aiheutuvat kulut ja tietäen tietysti myös sen, että milloin laina tulee maksaa takaisin. Jokainen järkevä aikuinen ihminen osaa siis itse miettiä, pystyykö maksamaan lainaansa ajallaan takaisin, vai ei. Jos ei osaa noin yksinkertaista asiaa miettiä järkevästi, tulee luultavasti velkaantumaan joka tapauksessa jollakin muulla tavalla. Lisäksi Takuu-Yhtiöstä vasta myönnettiin, että vipit aiheuttavat ylivelkaantumista vain noin kymmenesosassa tapauksista.

Toinen älytön väite on, että pikavippi aiheuttaisi kovia perintäkuluja. En ymmärrä lainkaan, että millä tavalla pikalainat olisivat syyllisiä perintäkuluihin. Perintäkuluthan tulevat perintätoimistoilta ja siitä, jos lainan perintä menee oikeuteen. Eiväthän pikalainapalvelut peri minkäänlaisia perintäkuluja lukuun ottamatta mahdollista viiden euron maksua, jonka ne voivat periä lähettämistään muistutuslaskuista. On selvää, että jättää minkä lainan hyvänsä maksamatta, tulee se pitkällä juoksulla huomattavasti kalliimmaksi kuin silloin, jos sen maksaisi ajallaan takaisin.
Kolmas, jo turhankin kulutettu argumentti, on pikalainojen vuosikoroista.

Pikalainojen tuhansien prosenttien vuosikoroilla yritetään antaa kuva, että lainat olisivat älyttömän kalliita. Se ei kuitenkaan pidä todellakaan paikkaansa, sillä todellista vuosikorkoa voidaan käyttää ainoastaan lainoihin, joiden laina-aika on vähintään yksi vuosi. Esimerkkinä otettakoon tapaus, jossa olisi 200 euron vippi kahden viikon maksuajalla ja kahdenkymmenen euron kuluilla. Kyseisen lainan todellinen vuosikorko olisi 261 prosenttia, mikä viittaisi siihen, että laina on älyttömän kallis, vaikka sen kulut olisivat todellisuudessa vain kasikymmentä euroa.

Toki voidaan ajatella, että euron kulut olisivat suhteessa lainasummaan törkeät, ja se on kyllä ihan totta. Silti kulut olisivat ainoastaan yhden euron, joten onko sillä mitään merkitystä kuinka suuret kulut suhteessa olisivat? Vuosikorkoja on kuitenkin hyvä käyttää eri lainapalveluiden väliseen vertailuun, sillä vuosikoroilla saa hyvin käsityksen lainapalveluiden hintatasosta vaikka lainasummissa ja maksuajoissa olisikin eroja. Lisäksi todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kulut, eli myös ns. piilokulut.

Eduskunnassa on alettu viime aikoina kerätä nimilistaa pikavippien täyskiellon puolesta. Eri edustajilta on tullut erilaisia, mutta kuitenkin täysin yhtä typeriä, syitä miksi pikalainat pitäisi kieltää. On puhuttu mm. pikalainapalveluiden uhreista, mikä kuulostaa varsin typerältä, jos alkaa miettimään, missä vaiheessa vapaaehtoisesti lainaa hakevasta ihmisestä tulee palvelun uhri.
On myös puhuttu, että pikalainoja myönnetään siitäkin huolimatta, ettei asiakkaalla ole siihen takaisinmaksukykyä. Eikö takaisinmaksukyvystä huolehtiminen pitäisi olla asiakkaan vastuulla, eikä suinkaan pikavippipalvelun vastuulla? Toiseksi palveluthan yrittävät tehdä kaikkensa, jotta he saisivat karsittua huonot maksajat pois asiakkaistaan. Pikalainapalvelut eivät kuitenkaan saa tietää lainojensa hakijoista juuri luottokelpoisuustilannetta enempää, joten on varmaan kovin vaikea pidemmän päälle päätellä, voiko asiakas todellisuudessa maksaa lainaansa takaisin, vai eikö hän voi.

Mitä pikavipit oikeasti ovat?

Kaikki on kuullut nykyään puhuttavan pikavipeistä, pikalainoista, pienlainoista, kulutusluotoista ym., mutta moniko tietää oikeasti, mitä ne oikein ovat? Pikavipit, pikalainat tai pienlainat ovat pieniä ja lyhytaikaisia lainoja, jotka mahdollistavat sen, että saat heti lainaa netistä. Pikavippien tavallisimmat lainasummat vaihtelevat 50 ja 1000 euron välillä, ja keskimääräinen suomalaisten ottama vippi on 217 euroa.

Pikalainoja myönnetään tavallisesti täysi-ikäisille Suomen kansalaisille, joiden luottotiedot ovat kunnossa. Vaikka esimerkiksi mediassa annetaan usein toisin ymmärtää, ei pikalainoja siis myönnetä ihan kelle tahansa tai pahassa rahapulassa oleville ihmisille, vaan pikalainapalvelut haluavat nimenomaan varmistaa, että asiakkaat pystyvät myös maksamaan lainansa ajallaan takaisin. Sehän on kaikkien etu, niin itse palvelun kuin asiakkaankin.

Takaisinmaksuaikaa pikavipeille saa tavallisesti noin yhdestä viikosta jopa puoleen vuoteen asti. Kaikki pikavipit eivät siis ole edes kovin lyhytaikaisia. Vaikka vipin ottaisi pidemmälläkin maksuajalla, on niiden kulut yleensä silti korkeintaan 300 euron luokkaa. Pikavippien hintatasoa on monesti moitittu niiden todellisten vuosikorkojen perusteella, mikä on typerää, sillä todellisen vuosikoron laskentakaava olettaa laina-ajan olevan vähintään yhden vuoden, eli laskun lopputulos on täysin vääristynyt jos sitä käytetään pikavippeihin.

Kulutusluotto tai käyttöluotto on tavallisesti taas vähän suurempi ja pidempiaikaisempi laina. Kulutusluottojen summat alkavat tavallisesti noin viidestä sadasta eurosta ja niitä saa jopa 50 000 euroonkin saakka. Suurille, yli kymmenien tuhansien eurojen kulutusluotoille vaaditaan normaalisti jotain lainan vakuudeksi, kuten esimerkiksi jokin ajoneuvo tai osakkeita omistusasunnosta. Alle 10 000 euron lainoja voi kuitenkin saada monesti jopa ilman vakuuksia.

Kulutusluotoille saa maksuaikaa huomattavasti enemmän kuin pienille pikavipeille. Pisimmillään maksuaikaa voi saada jopa kymmeniä vuosia, ja lyhimmilläänkin sitä saa tavallisesti ainakin yhden vuoden. Kulutusluotoissa todellisen vuosikoron laskentakaava siis pitää jo paikkaansa, ja yleensä kulutusluottojen todelliset vuosikorot ovatkin vain muutamia kymmeniä prosentteja, vaikka kulut ovat pitkistä laina-ajoista johtuen tietysti selkeästi pikavippien kuluja kovempia.

Pikavipin saat tavallisesti tilillesi muutamassa minuutissa myönteisen lainapäätöksen jälkeen, mutta monissa kulutusluottopalveluissa rahojen tilille saamiseen voi mennä muutamia päiviä. Markkinoilla on kuitenkin myös palveluita, joista onnistuu saada kulutusluotto heti tilille. Pikavippien hakeminen onnistuu usein erittäin helposti tekstiviestillä, eli sitä voi hakea missä tahansa vaikka lähistöllä ei olisikaan tietokonetta.

Kulutusluottojen hakeminen ei tekstiviestillä onnistu, vaan niitä pitää hakea nettihakemuksella. Palveluissa, joissa luoton saa heti, saat tavallisesti tekstiviestillä lainapäätöksen puhelimeesi. Joissakin palveluissa voit kuitenkin joutua lähettämään palvelulle joitakin liitteitä, kuten palkkatodistuksia, mistä johtuen lainojen hakemisessa voi vierähtää muutama päivä.

Ota kulutusluotto – säästä rahaa

Jos olet etsimässä lainaa netistä, voi järkevämpi vaihtoehto olla suurempi kulutusluotto kuin pieni pikavippi. Ei tietystikään silloin, jos tarvitset lainaa vain esimerkiksi 50 euroa, mutta jo lainatarpeesi alkaa olla 500 – 1000 euron luokkaa, alkaa kulutusluotto olla jo järkevämpi ratkaisu.

Kulutusluotot saa lähestulkoon aina selkeästi pidemmillä takaisinmaksuajoilla ja vuosikorot ovat suhteessa huomattavasti pienemmät. Pidemmät takaisinmaksuajat tarkoittavat käytännössä luonnollisesti myös pienempiä kuukausieriä, eli lainasta ei tarvitse pulittaa hirveitä summia joka kuukausi vaan voit maksaa lainasi rauhassa takaisin jopa useiden vuosien takaisinmaksuajoilla.
Kulutusluottopalveluiden lainaehdot ovat kuitenkin hieman tiukempia ja pääasiallisesti kulutusluottopalvelut vaativatkin ainakin yli 20 vuoden ikää. 18-vuotiaille suunnattuja kulutusluottopalveluitakin on kuitenkin olemassa, eli kaikille löytyy varmasti sopiva kulutusluotto.

Myös kulutusluottoihin on olemassa vertailu- / kilpailutussivustoja, joita kannattaa ehdottomasti käyttää, varsinkin jos on ottamassa useiden tuhansien eurojen summia. Vaikka kulut kulutusluotoissa ovatkin todella pieniä suuriin lainasummiin ja pitkiin takaisinmaksuaikoihin verrattuna, voi palveluiden välillä kuitenkin olla hinnoissa selkeitä eroja. Vertailemalla voi siis kulutusluottojenkin tapauksessa säästää pitkän pennin.

Perinteinen kulutusluotto on n. 500 – 50 000 euron suuruinen ja maksuaikaa on tarjolla yleensä muutamista kuukausista jopa kymmeniin vuosiin. Suurempiin kulutusluottoihin tarvitaan yleensä jotain vakuudeksi lainalle, kuten esimerkiksi auto tai moottoripyörä, mutta esimerkiksi 5000 euron kulutusluotto on helppo löytää heti netistä ilman vakuuksia.

Pikalainojen suosio senkuin lisääntyy

Pikavippi on päivän sana mediassa. Se tekee kaikkensa mustamaalatakseen pikavippejä käyttäen jo todella kuluneita argumentteja, kuten ”koronkiskonta” ja ”hädänalaisten hyväksikäyttäminen”. Yksi jos toinenkin kansanedustaja on peräänkuuluttanut täyskieltoa pikavipeille. Näitä edustajia ovat mm. Kokoomuksen varapuheenjohtaja Sampsa Kataja ja Sosiaalidemokraattien Päivi Lipponen.

Kataisen mukaan pikavippien ottajilla ei ole varaa maksaa lainojansa takaisin. Lipponen taas on sitä mieltä, että pienistä kulutusluotoista ja pikavipeistä voi olla seurauksena velkaantuminen tai pahimmassa tapauksessa jopa asunnottomuus. Luottotiedottomanhan on tunnetusti vaikea saada asuntoa tai työpaikkaa.

Kristillisdemokraattien puheenjohtaja Päivi Räsänen taas on antanut pikavippien vastaisia lausuntoja jo useasti. Kataisen kannanottojen innostamana Räsänen on tiukentanut aiempia kantojansa entisestään. Kuten muidenkaan kansanedustajien, ei Räsäsenkään mielestä pikavippejä koskevat lakien tiukennukset ole vähentäneet vippien ottamisesta seuraavia ongelmia.

Tottahan tietenkin on kyllä, että ihmiset ottavat vippejä pahimmalla hädänhetkellä. Kuka ottaisi lainaa, ellei rahaa tarvitsisi kipeästi? Pääasiassa pikalainoja otetaan mitä arkisimpiin kustannuksiin, kuten ruokaan, lääkkeisiin sekä lasten- ja terveydenhoitokuluihin.

Sinänsähän on siis totta, että kyse on ”hädänalaisten ihmisten hyväksikäytöstä”. Ajatus on toisaalta siinä mielessä kuitenkin typerä, että niinhän esimerkiksi autokauppiaskin hyväksikäyttää hädänalaista ihmistä, joka tarvitsee auton liikkuakseen. Sinänsä ehkä vähän huono vertaus, ettei autoa ole aina niin välttämätöntä saada kuin rahaa, mutta periaate on kuitenkin täysin sama.

Sitä paitsi, Suomessa ihmisten toimeentulo on turvattu todella hyvin. Miten siis on mahdollista, että järkevä raha-asioistaan huolta pitävä ihminen voi joutua tällaiseen ”hädänalaiseen” tilanteeseen? Ei mitenkään. On täysin ihmisten omaa typeryyttä, jos ensin kulutetaan kaikki toimeentuloon vaadittavat rahat ja siihen otetaan vielä lainaa päälle tiedostaen, ettei lainaa pysty takaisin maksamaan. Voi kuulostaa varsin kylmältä ja ilkeältä, mutta jokainen tietää varmasti tämän olevan totta.

Jotkin lausunnat, kuten esimerkiksi Räsäsen antama, kääntyvät jopa esittäjiään vastaan. Räsänen väittää pikavippimainonnan olevan vaarallisimmillaan sellaisten ihmisten kohdalla, jotka ovat muutenkin hieman heikommassa asemassa. Esimerkkeinä Räsänen on maininnut muun muassa syrjäytyneet henkilöt.

Väite on sinällään kuitenkin täysin naurettava, että lähes jokainen pikalainapalvelu erikseen peräänkuuluttaa asiakkailtansa vastuullisuutta lainaa ottaessa. Vastuullisuudella tarkoitetaan tietystikin sitä, että asiakas itse harkitsisi tarkkaan ennen lainan ottamista, pystyykö maksamaan lainaansa sen eräpäivään mennessä korkoineen takaisin. Pikalainapalveluthan tarjoavat vastuullisuutta itsekin.

Samanlaista vastuullisuutta voisi pyytää myös kansalaisten edustajilta.

Pikavipeillä on pitkä historia

Pikavipit rantautuivat Suomen mantereelle jo vuonna 2005, jolloin Suomen ensimmäinen pikalainapalvelu, Tekstivippi, aloitti toimintansa. Erilaisia kulutusluottojahan on kylläkin ollut jo huomattavasti pidempään erinäisten luottokorttien ja pankkien luottojen yhteydessä, mutta varsinaiset kaupalliset vipit tulivat vasta ko. vuonna.

Pikalainoja on kyllä ollut jo ennen vuotta 2005, ei vain Suomessa. Yhdysvalloissa ”payday loans” nimellä tunnettavat pikavipit ovat olleet jo kauemmin saatavilla. Nimi ”payday loan, eli pikavippi” tulee ajatuksesta, että vipillä voisi maksaa tarpeelliset menot seuraavaan palkkapäivään (payday) saakka.

Yhdysvalloissa suurimmassa osassa pikalainoista takaisinmaksuaikaa saakin juuri seuraavaan palkkapäivään asti. Rahat lunastetaan lainauspisteestä, jossa lainanottaja kirjoittaa shekin, joka on päivätty hänen palkkapäivälleen. Shekki käsittää lainan sekä lainan kulut.

Nykyisin myös Yhdysvalloissa on alettu siirtyä sähköiseen lainanhakuun. Nykyään pienlainan takaisinmaksu peritään automaattisesti vipin hakijan tililtä tämän palkkapäivänä.

Meillä Suomessa pikavippien valtava suosio on aiheuttanut myös lieveilmiöitä. Esimerkiksi käräjäoikeuksien velkariidat ovat kaksinkertaistuneet sen jälkeen, kun pikalainapalvelut aloittivat toimintansa Suomessa. Suurin osa velkaongelmaisista on nuoria, jotka ottavat pikalainoja esimerkiksi humalassa ollessaan.

Vipit ovat varmasti vaikea paikka niin humalaisille kuin vain vaikeassa rahatilanteessakin oleville henkilöille. Niitä saa erittäin helposti, muutama minuutti ja rahat ovat tilillä. Toiseksi pikalainoja mainostetaan erittäinkin aggressiivisesti, nykyään teiden laidoilla voi näkyä jopa kymmeniä pikavippimainoksia.

Ruotsissa pikalainoja koskevat lait ovat selvästi tiukempia kuin meillä Suomessa. Siellä vippejä myönnetään nimittäin vain vähintään 30 vuotta täyttäneille henkilöille. Omasta mielestäni ikärajojen, tai muiden kriteerien tiukentaminen ei ole oikea ratkaisu pikalainaongelmien välttämiseksi, vaan ihmisten tulisi itse miettiä lainaa hakiessaan, voiko sitä maksaa takaisin.

Jännä sinänsä, että vaikka pikalainat ovatkin olleet niinkin huonossa suosiossa, tuntuu silti, että negatiivinenkin julkisuus on ollut niille ainoastaan hyväksi. Pikalaina on ollut päivän puheenaihe mediassa, jota se onkin surutta mustamaalannut niin paljon kuin vain suinkin mahdollista.

Huonosta julkisuudesta huolimatta on vippejä myönnetty tänä vuonna enemmän kuin koskaan aikaisemmin. Keskiverto vippi on suuruudeltaan noin 240 euroa.